Betalingsproblemen/voorstellen

Indien er - door verhoging van maandlasten of wijziging van uw situatie - sprake is van aantoonbare verslechtering van uw financiële situatie vindt u hier meer informatie. Op deze website-pagina van DSBcompensatie.nl ziet u vervolgens het antwoord op deze vraag staan: Kan ik ook in aanmerking komen voor een tijdelijke lastenverlaging?

Definitieve verlaging van maandlasten krijgt u wanneer curatoren een deel van uw schuld kwijtschelden en/of een saneringsvoorstel doen met betrekking tot uw financiële producten (zie vraag 7). 
De belangrijkste definitieve verlaging van uw maandlasten krijgt u uiteraard wanneer uw schadeclaim wordt toegewezen.

De rente die u over uw zuivere hypotheeklening betaalt is aftrekbaar van de belasting. Dit betekent dat u jaarlijks een deel van de door u betaalde rente terugkrijgt. Dit gebeurt meestal jaarlijks, maar u kunt de renteteruggaaf ook per maand laten plaatsvinden. Hiervoor kunt u het formulier 'verzoek voorlopige teruggaaf' bij de Belastingdienst aanvragen of downloaden via www.belastingdienst.nl. Hypotheekleed benadrukt dat de rente van eventuele consumptieve leningen, niet aftrekbaar is, OOK als het consumptieve deel is meegefinancierd en/of bestempeld is in/als hypothecaire lening. Verder is de rente van een hypothecaire lening in een aantal gevallen niet volledig aftrekbaar. Hypotheekleed adviseert u een deskundige te raadplegen indien u twijfelt danwel onvoldoende kennis op dit gebied bezit.
Zie ook: www.belastingdienst.nl/particulier/alsueenwoningkoopt/

Als uw inkomen tijdelijk niet voldoende is om de hypotheeklasten te voldoen, komt u wellicht in aanmerking voor een 'woonkostentoeslag'. Dit is een tijdelijke aanvulling op uw inkomen. De criteria voor de woonkostentoeslag verschillen per gemeente.

Bij een uitzichtloze situatie is het soms verstandig de schuldhulpverlening in te gaan. Hoe langer hoe meer DSB-klanten doen dat ook. Vroeger bestond er een soort valse schaamte om in de schuldhulp te gaan maar het is vaak net als een ondernemer die failliet gaat: de tijd vlak voor het faillissement is veel erger dan het faillissement zelf. De valse schaamte voor het aanvragen van schuldhulpverlening wordt gelukkig steeds minder. Een van de belangrijkste voordelen van de schuldhulpverlening kan zijn dat men na drie of vier jaar geheel schuldenvrij is. De regeling is gebaseerd op de Wet schuldsanering natuurlijke personen: en treft u hier aan. De gemeente waar u woont kan u hier nader over informeren.

U kunt aan de gemeentelijke sociale dienst vragen of u in aanmerking komt voor de Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen (WSNP). Die wet geeft aan mensen die niet meer uit hun financiële problemen kunnen komen soms de mogelijkheid om een belangrijk deel van hun schulden kwijtgescholden te krijgen.

Klik op de tab Vraag en Antwoord voor meer informatie.

U kunt met tabellen van het Nibud nagaan of u met hypothecair krediet bent overgecrediteerd. Het Nibud stelt elk jaar zogenaamde financieringslastpercentages vast. Die bepalen welke maximale woonlasten bij het gecombineerde vaste inkomen van beide partners horen. Rente is het  belangrijkste deel van de woonlasten. Met de Nibud tabellen kunt u bij uw jaarlijks te betalen rente nagaan hoe groot uw maximale hypothecaire lening zou mogen zijn. Wanneer uw hypothecaire lening in werkelijkheid hoger is, bent U overgecrediteerd. Het verschil tussen de werkelijke hypothecaire lening en de maximaal toegestane hypothecaire lening is de overcreditering.

Curatoren willen niet dat U in de schuldsanering gaat omdat U dan minder aan DSB Bank betaalt dan zonder schuldsanering. Daarom bieden curatoren sinds enige tijd regelingen aan waarbij gedurende 50 maanden (ruim 4 jaar) elke maand een bedrag betaalt dat overeenstemt met uw officiële draagkracht. Wanneer u dat accepteert heeft U na 50 maanden geen schuld meer aan DSB, maar nog wel aan eventuele andere schuldeisers. Wanneer DSB Bank uw enige schuldeiser van betekenis is, kan het aanbod van curatoren aantrekkelijk zijn maar wanneer u ook nog andere grote schuldeisers heeft is het verstandig om het aanvragen van een schuldsanering serieus te bestuderen. Daarvoor moet u bij uw gemeente zijn.  

Ook wanneer uw restschuld veel groter is dan uw schadeclaim kan het verstandig zijn het aanbod van curatoren te accepteren. Zie ook verrekeningsverklaring.

Wanneer U een restschuld heeft en nog geen betalingsvoorstel van curatoren heeft ontvangen, kunt u curatoren om een voorstel vragen. Die inkomsten/lastenlijst vindt u hier. --> LET OP: deze lijst kunt u niet meer toezenden. U wordt door de curatoren van DSB nu doorverwezen naar de website om u aan te melden voor de compensatieregeling: www.dsbcompensatie.nl
Bij sommige voorstellen eisen curatoren dat u tegen finale kwijting akkoord gaat. Wanneer u dat doet kunt u nooit meer schadevergoeding van DSB eisen. U moet goed nagaan of u dat wilt.

Het is belangrijk dat u betalingsproblemen niet afwacht maar contact opneemt met uw geldverstrekker als u in geldproblemen dreigt te komen. Deze is verplicht te overleggen over een oplossing. Laat weten dat u bij Hypotheekleed bent ingeschreven en dat Hypotheekleed opkomt voor uw belangen. Communiceer schriftelijk per aangetekende post of per e-mail zodat u altijd een bewijs van uw correspondentie kunt overleggen.

Als u meerdere schulden heeft, kan een Gemeentelijke Kredietbank bemiddelen tussen u en de schuldeisers. Dit kan leiden tot een individuele betalingsregeling. Bij uw gemeente kunt u het adres krijgen van een Gemeentelijke Kredietbank bij u in de buurt, of kijk op www.nvvk.eu.

Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (www.nibud.nl) geeft zeer waardevolle tips over wat u kunt doen om grip op uw financiën te houden en betalingsachterstanden te voorkomen.

Uw werkgever kan u ook helpen bij het treffen van een betalingsregeling met uw geldverstrekker. Bijvoorbeeld door af te spreken om een gedeelte van uw maandsalaris rechtstreeks naar de geldverstrekker te laten overmaken zodat de reguliere betalingstermijnen kunnen worden betaald en/of de betalingsachterstand kan worden ingelopen. Een andere mogelijkheid is dat u uw vakantiegeld of dertiende maand gebruikt voor het inlopen van de betalingsachterstand. LET OP! Dit is wat anders dan een cessie-akte. Soms vraagt uw geldverstrekker u die in te vullen en te ondertekenen. Doe dat nooit!!

Een akte van cessie houdt in dat elke maand een deel van uw salaris of uitkering niet meer aan u zelf wordt uitbetaald maar aan curatoren van DSB Bank. Dat deel van uw inkomen is dan gecedeerd. Sinds 2005 heeft DSB Bank klanten onder druk gezet om een akte van cessie te ondertekenen. U was echter nooit verplicht een akte van cessie te ondertekenen.

Ja, dat kan. Maar niet direct. Wanneer u niet aan uw betalingsverplichtingen voldoet ontvangt u eerst een aanmaning tot betaling, bij voorbeeld  van incassobureau Inspectrum of van een deurwaarder. Een aanmaning is een schriftelijk verzoek tot betaling. Na één of meer aanmaningen wordt u schriftelijk in gebreke gesteld. Dit laatste is een aanloop tot juridische maatregelen. Wanneer u dan nog niet betaalt en ook niet op de brieven reageert worden er vaak echte acties aangekondigd en dan komt loonbeslag in zicht. Uw werkgever of uitkeringsinstantie is wettelijk verplicht daaraan mee te werken. Er mag nooit beslag op het hele inkomen worden gelegd. Het deel waarop nooit beslag gelegd mag worden heet de beslagvrije voet. De hoogte hiervan wordt elk jaar wettelijk vastgesteld.  Voor 2011: klik hier.

Wanneer u ondanks schriftelijke verzoeken tot betaling en een ingebrekestelling niet reageert kunnen curatoren de hele lening opeisen die u bij DSB Bank heeft uitstaan. U ontvangt dan voor elke deellening een brief waarin u wordt gesommeerd om binnen een aantal dagen (meestal 5) het gehele leningsbedrag telefonisch over te boeken.  Wanneer u dat niet doet, wordt uw dossier aan incassobureau Inspectrum overgedragen en volgt er meestal ook een registratie (A2) bij het Bureau Krediet Registratie in Tiel.

Het is riskant om zo maar te stoppen met betalen. Indien u niet of niet op tijd betaalt krijgt u last van het beruchte Incassobureau Inspectrum en worden incassokosten bij u in rekening gebracht. Klik hier voor meer informatie. Indien uw financiële situatie onhoudbaar is en u niet meer kunt betalen, moet u dit zo spoedig mogelijk aan DSB Bank kenbaar maken. Schrijf dan een aangetekende brief aan DSB Bank om uw situatie uit te leggen of om tot een betalingsvoorstel te komen (zie ook vraag 8). Hiermee voorkomt u dat de vordering uit handen wordt gegeven aan het incassobureau of de deurwaarder. Ook indien u ten onrechte wordt aangemaand tot betaling of ten onrechte in gebreke wordt gesteld moet u altijd schriftelijk bezwaar maken om later onnodige moeilijkheden te voorkomen. 
Er bereiken ons veel berichten dat incassobureau Inspectrum niet / zeer traag reageert op vragen en mededelingen. U kunt uw brief dan ook het beste aangetekend verzenden. Een kopie van uw brief met het verzendbewijs altijd bewaren!

Bij ernstige overcreditering (dus ook bij het bestaan van een restschuld) doen curatoren een zogenaamd saneringsvoorstel. In dat voorstel zijn uw op dit moment bestaande financiële producten opgenomen. Op basis van uw financiële draagkracht wordt dan een aanbod gedaan om tot een ‘gezonde’ financiële situatie te komen. Dit aanbod kan een wijziging van de leningsvorm zijn (aflossingsvrije in annuïtair hypotheek) of het beëindigen/afkopen van polissen of kwijtschelding van een deelbedrag. Curatoren vragen u meestal om akkoord te gaan tegen finale kwijting. Wanneer u daarmee akkoord gaat kunt u geen schadeclaim meer indienen. Wanneer geen finale kwijting wordt gevraagd kunt u na ondertekening van het voorstel op een later tijdstip nog wel een schadeclaim indienen. Kijk dus goed wat het voorstel hierover vermeld.

U heeft meestal vier weken de tijd om een beslissing te nemen. Het is van belang uw voorstel direct na ontvangst naar Hypotheekleed te sturen. In kopie per post of digitaal per e-mail met vermelding: Voorstel curatoren. Let wel: uw schaderapport kan alleen opgemaakt worden voor zover u benodigde documenten inzake uw financiële positie naar Hypotheekleed heeft gestuurd. Uw documenten zijn het belangrijkste onderdeel van de inventarisatie en daarmee van uw schadeberekening (zie ook onder de tab Vraag en antwoord bij Inventarisatie: vraag 5).

Overgecrediteerde klanten hebben vrijwel altijd grote schadeclaims tegen DSB Bank. Curatoren die een deel van de schuld kwijtschelden om de vordering te kunnen verkopen eisen dat de klant finale kwijting geeft, dus zijn schadeclaims tegen DSB Bank intrekt. Het is soms verstandig zo'n voorstel te accepteren maar niet altijd. Wanneer u bijvoorbeeld een schadeclaim van € 30.000 heeft en curatoren willen u tegen finale kwijting € 25.000 kwijtschelden moet u dat zonder meer accepteren. Maar wanneer u een schadeclaim van € 50.000 heeft en curatoren willen € 10.000 kwijtschelden kunt u dat meestal beter niet accepteren. Zie ook de vraag Saneringsvoorstel van curatoren

Een vordering op een over-gecrediteerde klant is in de financiële wereld onvolwaardig. Geen enkele bank koopt zo’n vordering. Wanneer curatoren een deel van een onvolwaardige vordering kwijtschelden wordt het resterende deel volwaardig. Curatoren kunnen die dan weer verkopen.